퇴직연금 DB,DC,IRP 차이 장단점 비교 정리

퇴직연금은 DB형, DC형 개인 IRP로 나뉘는데 DB형은 기업이 적립금을 관리하여 근로자가 본인이 자유롭게 운용할 수 없습니다. 이와 반대로 DC형은 근로자가 직접 운용이 가능하다는 장점이 있는데요. 오늘은 퇴직연금 DB, DC, IRP 차이 비교 간단 정리해 보았습니다. 퇴직연금 가입 예정인 근로자라면 이 정도는 꼭 알고 계시는 것이 좋습니다. 

 

퇴직연금 DB DC IRP 차이 장단점 비교

 

퇴직연금 DB 핵심 정리

퇴직연금 DB형은 회사가 직접 퇴직연금을 관리하는 제도입니다. 이 제도는 근로자의 평균 임금(30일분 이상)에 근로연수를 단순하게 곱한 금액으로 산출됩니다.

만약 본인의 월급이 300만원이고, 근속기간이 3년이라면 단순 계산으로 월급 * 근속기간이라고 생각하시면 됩니다. 계산해 보면300만 원 * 3년 = 900만 원(세전)이라는 금액이 DB형 퇴직연금으로 나오게 되는 것입니다.

퇴직연금 DB형 중도인출이나 개인이 빼서 운용할 수 없기 때문에, 퇴직금이 중간에 손실될 가능성은 거의 없으며, 일반적인 적금형태로 근속기간에 맞춰 계속 적립됩니다. 

▣ 퇴직연금 DB 장점

• 임금상승률이 높은 회사인 경우, 향후 퇴사 시 받게 될 퇴직금이 가장 높음
• 중도인출이 불가능해 중간에 손실될 가능성이 없음
• 퇴직 시 안정적인 퇴직급여 확보 가능

▣ 퇴직연금 DB 단점

• 연봉상승률이 높지 않은 회사는 향후 받게 될 퇴직금액이 크지 않음
• 투자수익 기대할 수 없음 본인이 적립한 금액만큼만 사용 가능

찾기 쉽지 않기 때문에 근속연수가 길 수록 나중에 향후 받게 되는 퇴직연금액이 쌓여간다는 것이 가장 큰 장점입니다.. 예금만기처럼 목돈으로 받을 수 있다는 것이 장점입니다.  

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퇴직연금 DC 핵심 정리

 퇴직연금 DC형 또한 회사가 퇴직금을 관리하긴 합니다. 퇴직금 계산 방법이 퇴직연금 DB형과는 조금 다릅니다. 회사는 연간 개인 연봉의 1/12 이상을 적립해 주면, 퇴직연금 DB형과는 다르게 이 돈을 개인이 운용할 수 있습니다.

퇴직연금으로 투자한다는 말 들어보셨나요? 근로자는 금융상품에 직접 투자해서 퇴직연금의 돈을 굴릴 수 있는 방식이 바로 이것입니다. 

본인이 투자에 대해 공부를 했거나, 성공한 경험이 있다면 이 돈을 조금 더 불려서 나중에 퇴사하셨을 때 더 큰돈으로 받아보실 수 있는 것입니다. 

하지만 이렇게 투자에 성공이 있다면 실패도 있듯이, 손실가능성이 있다는 것이 퇴직연금 DC형 단점입니다.

개인이 퇴직연금을 운용하기 때문에 어찌 보면 당연한 결과일 수도 있습니다. 그렇기 때문에 오히려 가만히 두는 것보다 더 적은 돈을 퇴직금으로 받을 수 있게 될 수 있다는 리스크 꼭 알고 계세요. 

 

 

퇴직연금 IRP 수령 방법

 

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퇴직연금 IRP 핵심 정리

IRP는 은행 계좌로 쉽게 말하면 퇴직금을 받을 수 있는 계좌입니다. IRP는 개인형 퇴직연금 계좌로 만 55세 이상 및 가입 후 5년이 지나면 받을 수 있습니다.

IRP로 퇴직연금을 운용하고자 한다면 개인이 회사 측에 퇴직연금을 IRP 계좌로 받겠다고 해야 합니다. 보통 회사마다 DB형인지, DC형인지 정해져 있기 때문에, 내가 IRP계좌로 받겠다고 얘기를 해야 회사가 알 수 있습니다.

IRP계좌로 받겠다고 얘기했다면, DC나 DB형으로 변경이 어려우니 꼭 생각해 보시고 가입하시기 바랍니다. 본인이 퇴직금 운용을 어떻게 할지에 대한 고민이 필요합니다.

퇴직연금  IRP로 받는 경우, 열심히 일해서 받은 퇴직금 자체를 지금 당장 사용할 수 없다는 단점이 있지만, 향후 나에게 목돈이라는 커다란 선물이 되어 돌아올 것입니다.

본인이 처한 상황이 급전이나 당장 목돈이 필요하다면 맞지 않을 수 있습니다. 그렇기 때문에 본인의 상황에 맞춰 퇴직연금 3가지 유형 DB, DC, IRP 중에서 유리한 것이 무엇인지 생각해 보시기 바랍니다. 

▣ IRP 계좌의 장점

1. 퇴직금을 목돈으로 모을 수 있음
2. 노후에 쓸 자금 확보
3. 이직을 하여도 계속 쌓아가는 것이 가능함
   
   

IRP는 앞서 말씀드렸지만 퇴직금을 받을 수 있는 계좌입니다. 예전에는 20년 근무 후 퇴사 10년 근무 후 퇴사 이렇게 장기간 근속 후 퇴사하는 경우가 많았습니다. 

하지만 시간이 흐름에 따라 요새는 1년 내지는 2년만 채우고 이직하는 경우도 아주 많습니다. 이때 받게 되는 퇴직금은 순식간에 어디에 썼는지 모르게 사라지곤 합니다.

받을 때는 5백6백 큰돈이었지만, 본인 통장에 들어오는 순간 여행 한 번 다녀오면 끝나는 돈이기 때문에 쉽게 써버리곤 합니다. 이를 방지하고 목돈으로 모으고 싶은 사람들의 마음으로 생긴 것이 IRP입니다.

퇴직금 자체를 노후에 쓸 수 있도록 애초에 받을 수 있는 연령제한을 걸고, 이직으로 반복해서 이동하더라도 작은 목돈들이 쌓여 후에 큰 목돈으로 돌아올 수 있다는 장점이 있습니다.

IRP는 직장을 중간에 옮겨도 계속 쌓아가는 것이 가능하며 퇴직금을 적립할 수 있습니다. 이것이 바로 IRP의 장점입니다. 

 

퇴직연금 어떤 게 유리할까?

퇴직연금 db dc IRP 등 회사에서 어떤 퇴직연금에 가입되어 있다면, 본인이 원하는 것으로 바꿀 수 있는지 먼저 확인해보셔야 합니다. 회사마다 보통 1개의 퇴직연금 방식으로 가입하는 경우가 많기 때문입니다.

퇴직연금 DB형의 경우, 본인이 다니고 있는 회사의 임금 인상률이 높다면 유리합니다. 본인의 평균 한 달 임금 * 근속기간으로 주는 것이기 때문에, 퇴직금 산출 평균 임금이 시간이 지날수록 높아지기 때문입니다.

올해 연봉이 3천만 원이고 내년 예상연봉이 4천만 원일 경우 예상해 보겠습니다. 예상 퇴직일이 내년 6월이라면, 연봉 4천만 원(한 달 평균임금)에 맞게 평균임금이 산출되기 때문에 점점 높아지게 됩니다.

위와 같이 임금 인상률이 높지 않은 경우라면 본인의 판단하에 DC형이나 IRP로 선택하시면 됩니다. DC형의 경우 본인이 투자를 할 수 있다는 장점이 있어 퇴직금을 불릴 수 있습니다.

투자의 경우, 금융경제 지식을 좀 갖추고 공부를 한 뒤에 해야 하는 단점이 있기 때문에 이를 원치 않으시다면 투자를 하지 않고도 퇴직연금 DC형이나 IRP 가입이 가능하니 이점 참고하시면 되겠습니다.

이상으로 퇴직연금 DB DC IRP 차이 비교 간단 정리포스팅을 이만 줄입니다. 

 

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